Egy budapesti lakásvásárlás előtt álló, 30 éves házaspár 35 millió forint Otthon Start és 15 millió forint CSOK Plusz felvételével finanszírozta volna a szükséges 50 millió forintot. A döntésnél nemcsak a kamatot, hanem az illetékmentességet, a gyermekek után járó kedvezményeket és a vállalt gyermekek elmaradásának kockázatát is mérlegelték.
90 millió forintos lakás, 40 millió forint önerő
A forrásban bemutatott példa szerint Tamás és Nikolett Budapesten szeretne új otthont vásárolni. A kiszemelt lakás vételára 90 millió forint, amelyhez 40 millió forint örökségből származó saját megtakarítást tudnak felhasználni.
A fennmaradó 50 millió forintot hitelből kellett volna előteremteniük. A bemutatott élethelyzetben első lakásszerzőnek számítanak, gyermeket szeretnének, és a forrás szerint a többi vizsgált jogszabályi feltételnek – így például a lakásméretre, a vételárra és a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó elvárásoknak – is megfelelnek.
Miért nem egyetlen támogatott hitelt választottak?
Mind az Otthon Start, mind a CSOK Plusz legfeljebb 50 millió forintos összegig érhető el a forrásban ismertetett szabályok szerint. A pár ezért akár egyetlen konstrukcióból is előteremthette volna a szükséges hitelösszeget, végül azonban 35 millió forint Otthon Start és 15 millió forint CSOK Plusz mellett döntött.
A két hitel kamata egyaránt fix, legfeljebb évi 3 százalékos. A forrás ugyanakkor arra is felhívja a figyelmet, hogy az Otthon Startnál a bankok közötti verseny miatt 3 százalék alatti ajánlatok is megjelenhetnek. A tényleges havi törlesztőrészletet és teljes visszafizetést azonban a hitelösszeg, a futamidő és az adott banki ajánlat együttesen határozza meg.
Az illetékmentesség és a gyermekekhez kapcsolódó kedvezmények
A CSOK Plusz egyik kiemelt előnye a forrás szerint az, hogy az igénylők mentesülhetnek a vagyonszerzési illeték megfizetése alól. A bemutatott, 90 millió forintos lakásnál ez 3,6 millió forintos megtakarítást jelenthet, mivel az illeték alapesetben a vételár 4 százaléka.
A CSOK Plusz összegének felső határa a meglévő és vállalt gyermekek számától függ: egy gyermek esetén legfeljebb 15, két gyermek esetén legfeljebb 30, három vagy több gyermek esetén pedig legfeljebb 50 millió forint igényelhető a forrásban közölt adatok alapján.
A konstrukcióhoz további gyermekvállaláshoz kötött kedvezmények is kapcsolódnak. Az első gyermek érkezésekor kérhető a törlesztés egyéves szüneteltetése. Ezalatt a hitelre nem kell fizetni, a kamatot azonban később kell megfizetni, és a moratórium miatt a futamidő meghosszabbodik. A második, illetve minden további gyermek születésekor 10-10 millió forinttal csökkenhet a fennálló tartozás.
A nagyobb CSOK Plusz nagyobb vállalást is jelenthet
A pár több gyermeket és nagy családot szeretne, mégsem a maximális CSOK Plusz-összeg felvételét választotta. Ennek oka a vállalt gyermekek teljesítéséhez kapcsolódó kockázat volt.
A forrás szerint ha a vállalt gyermek nem születik meg a meghatározott határidőre, akkor az addig kapott kamattámogatást büntetéssel növelten kell visszafizetni. A büntetés mértéke a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének felel meg, és a visszafizetés egy összegben is jelentkezhet. Emellett a kamatkedvezmény megszűnne, ami a havi törlesztőrészlet emelkedését eredményezheti.
A bemutatott pár ezért úgy ítélte meg, hogy a 15 millió forintos CSOK Pluszhoz szükséges egy gyermek vállalása még vállalható kockázatot jelent számukra. Így kihasználhatták az illetékmentességet, és egy későbbi második gyermek esetén a tartozáselengedés lehetősége is szóba kerülhet, miközben kisebb összeghez kapcsolódik a gyermekvállalási kötelezettség.
Az utólagos feltételekre is figyelni kell
A két támogatott hitelnél nemcsak az igényléskori jogosultság és a kamat különbözhet, hanem az utólagos elvárások is. Mindkét konstrukciónál következményekkel járhat, ha a lakáscél – például a vásárlás vagy az építés – nem valósul meg, illetve akkor is, ha utólag jogtalan igénybevétel derül ki.
A forrás szerint az Otthon Start esetében jellemzően rövidebb, öt év körüli időszakban kell teljesíteni az elvárásokat, míg a CSOK Plusznál tízéves időtartam szerepel. További eltérés, hogy az Otthon Startnál nem feltétel a lakásba történő beköltözés, így azt az adós akár bérbe is adhatja.
A CSOK Plusz esetében a bemutatott pár tudomásul vette, hogy az új lakásba be kell költözniük, és ott legalább tíz évig élniük kell. Ez az ő hosszú távú lakáscéljaikkal összhangban állt, de más élethelyzetben ez a kötelezettség eltérő jelentőségű lehet.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A két konstrukció kombinálása nem általánosan alkalmazható recept: először azt kell megvizsgálni, hogy az igénylő megfelel-e az Otthon Start és a CSOK Plusz valamennyi feltételének.
A döntésnél a kamat mellett az illetékmentességet, a gyermekek után járó kedvezményeket, a beköltözési és bentlakási kötelezettséget, valamint a vállalt gyermekek elmaradásának pénzügyi következményeit is figyelembe kell venni.
A CSOK Plusz összegének növelése nagyobb gyermekvállalási kötelezettséggel járhat. A vállalás teljesülésének elmaradása esetén a kamattámogatás visszafizetése és a törlesztőrészlet emelkedése is felmerülhet.
Az Otthon Start és a CSOK Plusz utólagos feltételei eltérnek, ezért a konkrét szerződés és az aktuális jogszabályi követelmények ellenőrzése nélkül nem érdemes a bemutatott példát saját helyzetre alkalmazni.
Forrás: Pénzcentrum – Hitel · 2026. 07. 10.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.