Az Otthon Start legfeljebb 3 százalékos, támogatott kamata átrendezte a lakáshitelpiacot, de a piaci konstrukciókra továbbra is szükség van. A Bankmonitor kalkulátora alapján a vizsgált hitelösszegeknél több százezer forintos, hosszabb futamidő mellett akár milliós különbség is adódhat a banki ajánlatok teljes visszafizetése között.
Az Otthon Start után is maradt piaca a banki lakáshiteleknek
Az Otthon Start elsősorban az első saját otthonukat megvásárlóknak vagy építőknek kínál legfeljebb 50 millió forintos, a futamidő végéig fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású kölcsönt. A forrás szerint a program legfeljebb 100 millió forintos lakás, illetve 150 millió forintos családi ház, tanya vagy birtokközpont esetén vehető igénybe, ha a négyzetméterár nem haladja meg az 1,5 millió forintot.
A konstrukcióhoz társadalombiztosítási jogviszony szükséges, ugyanakkor nincs életkori vagy családi állapotra vonatkozó feltétel. A korábbi vagy részleges ingatlantulajdon bizonyos esetekben nem zárja ki automatikusan a jogosultságot. A program a CSOK Plusszal, a falusi CSOK-kal és a babaváró hitellel is kombinálható.
Piaci lakáshitelre lehet szükségük azoknak, akik nem felelnek meg az Otthon Start feltételeinek, már rendelkeznek lakóingatlannal, vagy a programban meghatározott értékhatároknak nem megfelelő ingatlant vásárolnának. A bankok ezért továbbra is versenyeznek ezért az ügyfélkörért, többek között kamatkedvezményekkel és jóváírásokkal.
Az MNB szerint a támogatott program erősen átalakította a keresletet
A Magyar Nemzeti Bank júniusi Pénzügyi stabilitási jelentése szerint az Otthon Start az elmúlt időszak egyik legnagyobb hatású lakáshitel-programja lett. A bejelentést követően sokan elhalasztották a hitelfelvételt, ezért 2025 nyarán csökkenni kezdett az új piaci lakáshitelek volumene és a megkötött szerződések száma.
A jegybank becslése szerint 2026 márciusának végéig 1161 milliárd forintnyi Otthon Start-hitelt folyósítottak. Ennek mintegy kétharmada új hitelkeresletet jelentett: olyan ügyfelek is megjelentek a piacon, akik támogatás nélkül várhatóan nem vásároltak volna ingatlant.
Az Otthon Start-szerződések átlagos összege 35 millió forint volt, ami meghaladta a piaci lakáshitelek átlagát. A szerződések kétharmadát 25 éves futamidőre kötötték, és 86 százalékuknál legalább 20 éves futamidőt választottak. A program indulása előtti piaci hiteleknél ez az arány 50 százalék volt.
Az MNB adatai szerint a támogatott hitel főként fiatalabb és magasabb jövedelmű ügyfelekhez került: az adósok 60 százaléka 18 és 35 év közötti volt, 59 százalékuk pedig a legmagasabb jövedelmi tizedbe tartozó háztartásokból került ki. A jelentés szerint ez arra utal, hogy az alacsonyabb jövedelmű háztartások továbbra is nehezebben jutnak lakáshitelhez.
Milyen ajánlatok szerepeltek a kisebb hitelösszegnél?
A Bankmonitor kalkulátorának vizsgálata 10 millió forintos hitelnél 8 éves futamidővel és havi 1 millió forintos családi jövedelemmel számolt. A feltételek mellett a K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele szerepelt az első helyen: a havi törlesztőrészlet 131 366 forint, a THM 6,33 százalék, a teljes visszafizetés pedig 12 680 827 forint volt. A kamat 5,99 százalékos, a kamatperiódus 10 évre rögzített. Az induló költség 158 750 forint, amelyből 59 ezer forint visszatérítés szerepelt a kalkulációban.
A felsorolt ajánlatok között az OTP Bank 1×1 Évnyerő Lakáshitele a harmadik helyen állt. Ennél a havi törlesztés 147 412 forint, a THM 6,76 százalék, a teljes visszafizetés 13 070 018 forint volt. A forrás szerint a kamat 6,19 százalékos, és 30 éves kamatperiódus mellett változatlan marad. A két bemutatott konstrukció egyaránt igényelhető CSOK Plusz mellé.
Nagyobb összegnél is a teljes költség volt a döntő különbség
20 millió forintos hitelnél 10 éves futamidővel és havi 1 millió forintos családi jövedelemmel készült az összevetés. A K&H ajánlatánál 221 941 forintos havi törlesztőrészletet, 6,24 százalékos THM-et és 26 715 030 forintos teljes visszafizetést mutatott a kalkuláció. A kamat 5,99 százalékos, a kamatperiódus 10 évre rögzített volt.
A második helyen az UniCredit Bank ajánlata szerepelt 229 165 forintos havi törlesztőrészlettel, 6,79 százalékos THM-mel és 27 418 508 forintos teljes visszafizetéssel. A forrás szerint mindkét konstrukció Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, és CSOK Plusz mellé is igényelhető.
A 30 millió forintos példában 12 éves futamidővel és havi 1 millió forintos jövedelemmel számoltak. A K&H konstrukciójánál 292 600 forintos havi törlesztőrészlet, 6,21 százalékos THM és 42 228 969 forintos teljes visszafizetés szerepelt. A kamatperiódus ebben a kalkulációban 5 évre rögzített volt.
A második helyen az Erste Bank piaci kamatozású Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele állt. Ennél a havi törlesztőrészlet 300 419 forint, a THM 6,72 százalék, a teljes visszafizetés pedig 43 328 540 forint volt. A kamat 6,49 százalékos, a kamatperiódus 10 évre rögzített.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A kalkulációk nem általánosan minden ügyfélre érvényes eredmények: meghatározott hitelösszeggel, futamidővel és havi 1 millió forintos családi jövedelemmel készültek. Más jövedelem, futamidő, hitelösszeg vagy banki feltétel eltérő törlesztést és teljes visszafizetést eredményezhet.
A banki ajánlatok összevetésénél nem elég csak a havi törlesztőrészletet figyelni. A THM, a teljes visszafizetés, a kamatperiódus, az induló költségek, az előtörlesztés díja és az esetleges számlavezetési költség is befolyásolja a konstrukció terhét.
A hosszabb futamidő alacsonyabb havi terhet jelenthet, de a teljes visszafizetés szempontjából lényeges különbséget okozhat. A forrásban szereplő példák azt mutatják, hogy ugyanazon hitelösszegnél a banki ajánlatok között több százezer forintos eltérés is kialakulhat.
Az Otthon Start jogosultságát és a piaci hitelek banki feltételeit minden esetben az adott pénzintézet vizsgálja. A kalkulációk alapján látható sorrend nem jelent automatikus hiteljóváhagyást vagy minden ügyfél számára érvényes ajánlást.
Forrás: Pénzcentrum – Hitel · 2026. 07. 13.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.