A Portfolio által megkérdezett, név nélkül nyilatkozó banki felső vezetők szerint az Otthon Start fix 3 százalékos lakáshitelének szabályai több ponton is szigorodhatnak. A lehetséges módosítások az elsőlakás-vásárló fogalmát, a megvásárolt ingatlan kiadását és az adóstárs bevonását érinthetnék.
A program a tehetősebb háztartások körében is népszerű lett
Az Otthon Start nemcsak átalakította a lakáshitelezés szerkezetét, hanem a piacot is élénkítette. A Portfolio értékelése szerint azonban a hatás jelentős része nem a szélesebb, alacsonyabb jövedelmű rétegeknél jelentkezett, hanem a jómódú háztartásoknál.
A forrásban ismertetett adatok szerint az Otthon Start-hitelek 76 százalékát a legfelső jövedelmi ötödbe tartozók vették igénybe, míg 59 százalék jutott a legfelső jövedelmi tizedhez. Összehasonlításként a piaci lakáshiteleknél ugyanezek az arányok 66, illetve 54 százalékosak voltak.
A bankpiaci szereplők egy része ezért úgy látja, hogy a program jelenlegi formájában nem kellően célzott. Kritikájuk szerint olyan igénylők is hozzáférhetnek a támogatott konstrukcióhoz, akiknél a kedvezményes finanszírozás célja kevésbé egyértelmű.
A költségvetési teher miatt is felmerült a szabályok felülvizsgálata
A Portfolio becslése szerint, ha az éves igénybevétel 2000 milliárd forint lenne, és az átlagos kamattámogatás mértéke 4,5 százalékpont körül alakulna, akkor a program az ötödik év végére akár évi 400 milliárd forintos költségvetési kiadást is jelenthetne.
Ez nem hivatalosan bejelentett új költségvetési adat, hanem a Portfolio számítása. A banki vezetők által vázolt esetleges módosítások hátterében a forrás szerint az is állhat, hogy a támogatás inkább azokhoz jusson el, akiknek első otthonuk megvásárlásához ténylegesen szükségük van rá.
A változtatások egyelőre várakozásként jelentek meg. A forrásanyag nem tartalmaz kormányzati döntést, elfogadott jogszabályt vagy konkrét hatálybalépési dátumot, ezért a jelenlegi jogosultsági feltételek módosulása nem tekinthető eldöntöttnek.
Három területen várnak szigorítást a banki vezetők
Az első lehetséges irány az elsőlakás-vásárló fogalmának szűkítése. A nyilatkozók szerint a meglévő lakástulajdonra vonatkozó korlátot úgy módosíthatnák, hogy az érintett tulajdoni hányada ne érje el az 50 százalékot. Ez kizárhatná azokat a párokat, amelyek tagjai másik ingatlanban fele-fele arányú tulajdonnal rendelkeznek.
A második változás a támogatott hitellel megvásárolt lakás kiadását tilthatná meg. Ez a korlátozás a teljes futamidőre, vagy csak az első öt évre is vonatkozhatna. A forrás szerint az utóbbi megoldás már szerepelt az eredeti jogszabálytervben, a használat harmadik félnek történő átengedésének tilalmaként.
A harmadik lehetséges pont az adóstárs bevonásának szabályozása. A banki vezetők példaként említették, hogy szűkíthetnék a házasságkötéssel fennálló tulajdoni korlátok megkerülésének lehetőségét, illetve azt az esetet is, amikor a szülő adóstársként történő bevonásával saját jövedelem nélkül igényelnék a hitelt.
A jelenlegi szabályok többféle élethelyzetet is lehetővé tesznek
A forrás alapján jelenleg olyan igénylő is felveheti az Otthon Startot, aki nem költözne be a megvásárolt ingatlanba, hanem kiadná azt. Az is jogosult lehet, akinek már több lakás van a nevén, ha a házastársa megfelel a program feltételeinek.
További példaként szerepel, hogy a szülők több lakástulajdonnal is rendelkezhetnek, ha adóstársként vesznek részt az ügyletben. A forrás szerint saját jövedelem nélküli igénylő előtt is nyitva állhat ez a lehetőség, amennyiben a szüleit adóstársként bevonja.
A tulajdoni előírások szintén több kivételt engednek: a programot olyan személy is igénybe veheti, akinek jelenleg vagy korábban legfeljebb 50 százalékos lakástulajdona volt, illetve akinek haszonélvezettel terhelt lakástulajdona van. A 15 millió forintnál nem értékesebb egyéb lakástulajdon, valamint az elmúlt tíz évben fennálló, egyidejűleg több lakásra kiterjedő, legfeljebb 180 napos tulajdon is szerepel a felsorolt lehetőségek között.
Ezek a részletszabályok magyarázzák, hogy a program nem kizárólag a klasszikus értelemben vett, teljesen ingatlantulajdon nélküli első vásárlókat érintheti. Hogy a jövőben mely kivételek maradnak meg, azt a forrás alapján nem lehet biztosan megmondani.
A banki várakozások szerint mérséklődhet az új hitelkihelyezés
A Portfolio által idézett banki felső vezetők becslése szerint a háromféle szigorítás együttesen 20–40 százalékkal csökkenthetné az Otthon Start keretében folyósított új lakáshitelek volumenét. Ez várakozás, nem már bekövetkezett változás, és a forrás nem részletezi, hogy az egyes intézkedések külön-külön mekkora hatással járnának.
A nyilatkozók szerint a kisebb volumen mellett célzottabbá és méltányosabbá válhatna a fix 3 százalékos program. Egyúttal nagyobb szerep juthatna a piaci lakáshiteleknek, amelyek a forrás szerint időközben a lakáshitelezés kisebbségi, mintegy 20 százalékos részébe szorultak vissza, miközben kamatcsökkentési hullám küszöbén állhatnak.
A hiteligénylők számára ezért a legfontosabb kérdés az lehet, hogy változik-e a jogosultság, a lakás használatára vonatkozó korlátozás vagy az adóstárs bevonásának feltételrendszere. Konkrét döntés hiányában azonban ezekről csak a hatályos szabályok és a későbbi hivatalos tájékoztatás alapján lehet majd biztosat mondani.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
Aki Otthon Start-hitel felvételét tervezi, annak különösen az ingatlantulajdonára, a házastársa tulajdoni helyzetére, az adóstárs személyére és a megvásárolt lakás tervezett használatára vonatkozó feltételeket érdemes figyelembe vennie.
A jelenlegi szabályok esetleges módosításáról a forrás nem közöl elfogadott döntést vagy hatálybalépési időpontot. Ezért a jogosultságot nem lehet pusztán a várható szigorításokról szóló banki vélemények alapján megállapítani.
Aki a megvásárolt ingatlant kiadná, annak a lehetséges bérbeadási tilalom miatt különösen fontos lehet megvárnia a hivatalos feltételeket, illetve a hitelügylet előtt ellenőriznie a szerződés és a program szabályainak vonatkozó rendelkezéseit.
Az adóstárs bevonása önmagában nem jelenti a hitelkérelem elfogadását. A végleges banki döntés mindig az adott ügylet és az alkalmazandó feltételek vizsgálatától függ.
Forrás: 24.hu – Lakáshitel · 2026. 06. 23.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.