A lakáshitelhez szükséges önerő nem minden esetben egységes: a banki feltételek között az ingatlan elhelyezkedése és energetikai besorolása is szerepet kaphat. Bár bizonyos esetekben elvileg 10 százalék önerő is elegendő lehet, a bankok saját szabályzataik alapján ennél magasabb összeget is elvárhatnak.
A főszabály szerint legalább 20 százalék önerővel kell számolni
A forintalapú jelzáloghiteleknél az általános szabály szerint a felvehető hitel legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet. Ez azt jelenti, hogy a vásárlónak főszabály szerint legalább 20 százalék önerőt kell biztosítania.
A szabályozás azonban bizonyos esetekben lehetővé teszi, hogy a hitel aránya elérje az ingatlan forgalmi értékének 90 százalékát. Ilyenkor elméletileg 10 százalék önerő is elegendő lehet, de ez nem jelenti azt, hogy minden bank minden érintett ügyletben ezt a finanszírozási arányt alkalmazza.
Kiknél jöhet szóba a 10 százalékos önerő?
A forrás szerint 2024-től azoknál is alkalmazható a magasabb, akár 90 százalékos hitelarány, akik közül egyik hitelfelvevőnek sem volt legalább 50 százalékos lakástulajdoni hányada. Kivételt jelenthetett az az eset, amikor csak olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amelyet jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terhelt, függetlenül a tulajdoni hányad mértékétől.
2025-től további lehetőségként jelent meg az energetikailag hatékony lakás vásárlása vagy építése, illetve a fedezetként szolgáló lakás energiamegtakarítási célú felújítása. A forrás alapján ezekben az esetekben is elérhető lehet a 90 százalékos hitelarány, vagyis a 10 százalékos önerő. A jogosultság és a banki elfogadás azonban az adott ügylet részleteitől függ.
Az OTP-nél a helyszín és az energetikai besorolás is számíthat
A Money.hu beszámolója szerint az OTP-nél 2026. február 16-tól az ingatlan energetikai besorolása is befolyásolhatja, hogy lakásvásárlásnál mekkora önerőre van szükség. Az önerő mértéke emellett attól is eltérhet, hogy budapesti vagy vidéki ingatlanról van-e szó.
A legnagyobb ingatlanforgalmú városokban – a forrás szerint Budapest és a kiemelt városok tartoznak ide – továbbra is elérhető lehet a 10 százalékos önerővel történő finanszírozás. Kisebb forgalmú városokban viszont csak a legalább C energetikai tanúsítvánnyal rendelkező ingatlanoknál érhető el a magasabb finanszírozás, az ingatlan műszaki állapotának figyelembevételével.
Ez a gyakorlat azt mutatja, hogy önmagában a jogszabályi lehetőség nem feltétlenül elég. A bank a fedezetként felajánlott ingatlan értékét, elhelyezkedését és műszaki, illetve energetikai jellemzőit is vizsgálhatja a saját feltételei szerint.
Jelentős különbség lehet a szükséges saját forrásban
A 10 és 20 százalékos önerő közötti eltérés egy nagyobb értékű lakásnál több millió forintot is jelenthet. Ez különösen akkor okozhat nehézséget, ha a vásárló már lefoglalózta az ingatlant, és csak később derül ki, hogy a bank a vártnál nagyobb saját forrást kér.
A forrás szerint várható, hogy más bankok is követik az OTP gyakorlatát, de az anyag nem közöl teljes körű banki összehasonlítást. Emiatt az egyes pénzintézetek aktuális elvárásai között lehetnek különbségek, és ezek az ingatlan, valamint az ügyfél körülményei alapján is változhatnak.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A lakás kiválasztásakor nem elég csak a vételárral és az általános 20 százalékos szabállyal számolni: azt is ellenőrizni kell, hogy az adott ingatlanra és településre alkalmazható-e a magasabb finanszírozási arány.
A vidéki, kisebb forgalmú városban található ingatlannál különösen fontos az energetikai tanúsítvány besorolása. A forrás alapján az OTP-nél ezekben a városokban legalább C besorolás szükségeshet a magasabb finanszírozáshoz.
A foglaló kifizetése előtt célszerű tisztázni a kiválasztott bankkal, hogy az ingatlan értékelése, elhelyezkedése, műszaki állapota és energetikai jellemzői mellett mekkora önerőt vár el. A jogszabályi maximum nem azonos a bank által ténylegesen elfogadott hitelösszeggel.
A szükséges saját forrás megtervezésénél érdemes számolni azzal a lehetőséggel is, hogy nem 10, hanem 20 százalék önerőre lesz szükség. A végleges feltételekről és a hitelösszegről minden esetben az adott bank dönt az ügylet vizsgálata után.
Forrás: 24.hu – Lakáshitel · 2026. 03. 14.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.