Lakáshitel előtt érdemes több bank ajánlatát is összevetni

A lakáshitel igénylése nem feltétlenül csak közvetlen banki ügyintézéssel történhet: hitelszakértő bevonásával több bank konstrukciói is összehasonlíthatók. A közvetítő segítségével bizonyos esetekben egyedi kamat vagy más díjkedvezmény is elérhető lehet, de ez nem automatikus, és minden ügyletnél külön vizsgálják a feltételeket.

Miért lehet eltérés a banki és a közvetítői ajánlat között?

A forrás szerint egy független hitelszakértő több bank ajánlatait tudja összevetni, így az érdeklődő nem feltétlenül egyetlen pénzintézet konstrukciójából választ. A közvetítő az ügylet paraméterei alapján azt is megvizsgálhatja, hogy elérhető-e a bank hirdetményében szereplőnél kedvezőbb, egyedi kamat.

Az egyedi árazás kétféleképpen jelenhet meg. Előfordulhat, hogy a bank előre meghatározott feltételek teljesítése esetén automatikusan biztosít egy kedvezőbb kamatot, máskor pedig külön kell kérni az egyedi kamatot. Ilyenkor a bank az adott ügylet jellemzői alapján adhat külön ajánlatot.

A tényleges kedvezmény mértékét a forrás alapján többek között a bank, a felvenni kívánt összeg, az igazolt jövedelem, a vállalt havi jóváírás és az ingatlanfedezet értéke befolyásolhatja. Emiatt a hitelszakértő bevonása önmagában nem jelenti azt, hogy minden esetben alacsonyabb kamat lesz elérhető, mint közvetlen banki ügyintézésnél.

A piaci jelzáloghiteleknél lehet nagyobb jelentősége

Az egyedi kamat elsősorban a piaci kamatozású jelzáloghiteleknél lehet fontos. A támogatott konstrukcióknál – a forrás példájaként az Othon Startot és a CSOK Pluszt említi – az egyedi kamat kérése nem jellemző.

A bank közvetlenül is adhat kamatkedvezményt, ha az ügyfél vállal bizonyos feltételeket, például a jövedelmének az adott bankhoz utalását. A közvetítői ügyintézés esetén ehhez további közvetítői kedvezmény vagy egyedi árazás is társulhat, de ezek elérhetősége és mértéke nem általánosítható minden bankra és minden igénylőre.

A kedvezőbb kamat feltételeit ezért érdemes külön áttekinteni. A forrás szerint a hitelszakértőnek azt is ki kell számolnia, hogyan alakul a különbség a standard és az egyedi kamat mellett, illetve milyen vállalások kapcsolódnak a kedvezőbb ajánlathoz.

Egy példa a teljes visszafizetésre gyakorolt hatásra

A forrás egy 25 millió forintos, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel példáját mutatja be. Ebben az esetben a standard kamat 500 ezer forintos havi jóváírás vállalása mellett 6,79 százalék, az egyedi kamat pedig akár 6,39 százalék lehet.

A példában a 0,40 százalékpontos különbség közel 6 ezer forinttal alacsonyabb havi törlesztőrészletet, a teljes visszafizetendő összegben pedig több mint 1,4 millió forintos eltérést jelent. Ez nem általános megtakarítási ígéret, hanem a megadott hitelösszeghez, futamidőhöz, kamatperiódushoz és feltételekhez kötött szemléltető számítás.

A forrás arra is felhívja a figyelmet, hogy már néhány tized százalékpontos kamatkülönbség is több százezer forintos eltérést okozhat a teljes visszafizetésben. A konkrét eredményhez azonban mindig az adott hitel valamennyi paraméterét figyelembe kell venni.

Nemcsak a kamat, hanem az induló és kapcsolódó díjak is számítanak

A hitelszakértő bevonásával a forrás szerint nemcsak a kamat lehet kedvezőbb. Bizonyos esetekben elérhető lehet díjmentes elő- vagy végtörlesztés, kedvezőbb folyósítási díj, illetve díjmentes hitelfolyósítás is. Ezek együttesen akár százezres nagyságrendű különbséget jelenthetnek, de az elérhetőségük konstrukciónként változik.

A szakértői segítség része lehet a személyre szabott tájékoztatás, a feltételek értelmezése és a gyors előminősítés. A hitelügyintézés jelentős részét is átvállalhatja, valamint segítséget nyújthat a szükséges dokumentumok összegyűjtésében.

A forrás kapcsolódó szolgáltatásként ügyvédi hátteret, lakásbiztosítást és hitelfedezeti biztosítást is említ. Ezeket nem szükségszerűen kell igénybe venni, és a cikk alapján az sem állapítható meg, hogy minden ügyletnél azonos feltételekkel érhetők el.

Ki fizeti a közvetítő díját?

A forrás szerint a hitelközvetítői szolgáltatás az ügyfelek számára a legtöbb esetben díjmentes. A közvetítői díjat a bank fizeti meg a sikeresen közvetített hitel után.

Ez azonban nem változtat azon, hogy az ügyfélnek a teljes hitelköltséget kell összevetnie. A kamat, a törlesztőrészlet, a visszafizetendő összeg, a díjak és a kedvezményekhez kapcsolódó vállalások együtt mutatják meg, hogy egy ajánlat milyen feltételekkel vehető igénybe. A végleges döntést minden esetben a bank hozza meg az elbírálás során.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

A több bank ajánlatának összehasonlítása segíthet feltárni, hogy az adott jövedelem, hitelösszeg, futamidő és ingatlanfedezet mellett van-e lehetőség egyedi kamatra vagy más kedvezményre.

A standard és az egyedi kamat különbségét nemcsak a havi törlesztőrészlet, hanem a teljes visszafizetendő összeg alapján is érdemes megvizsgálni.

Külön ellenőrizendő, hogy a kedvezményhez szükséges-e például havi jóváírás vállalása, és milyen egyéb feltételek kapcsolódnak hozzá.

A kamat mellett a folyósítási, előtörlesztési és végtörlesztési díjakat is figyelembe kell venni, mert ezek szintén módosíthatják a hitel teljes költségét.