Az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinációja egyes családok számára összesen akár 100 millió forintnyi, fix 3 százalékos kamatú lakáshitelt jelenthet. Egy 150 millió forintos családi ház megvásárlására felvázolt példában azonban a támogatott és piaci hitelek együttes havi törlesztése közel 690 ezer forint lenne, amihez legalább 1,2 millió forint nettó, igazolt jövedelem szükséges a számítás szerint.
Az Otthon Start főbb feltételei és keretei
A kormány bejelentése alapján szeptembertől válhat elérhetővé az Otthon Start lakáshitel. A konstrukció kamata az állami támogatásnak köszönhetően fix 3 százalék, a maximális hitelösszeg 50 millió forint, a leghosszabb futamidő pedig 25 év lehet.
A forrás szerint az Otthon Start egyetlen személyi feltétele az első saját tulajdonú lakás vagy ház megvásárlása. A programnál nem szerepel életkorra vagy családi állapotra vonatkozó elvárás, és gyermekvállalás sem szükséges hozzá.
A megvásárolható ingatlan értékhatárát a kormány korábban 100 millió forintban tervezte meghatározni, a családi házak esetében azonban ezt a napokban 150 millió forintra emelték. Ez különösen az agglomerációban családi házat keresők számára lehet fontos.
Mit adhat hozzá a CSOK Plusz és a Babaváró?
A gyermekvállaláshoz kötött CSOK Plusz hitel három gyermek esetén akár 50 millió forint lehet. A forrásban idézett szakértő szerint a gyermekvállalási támogatás miatt a második gyermektől minden egyes gyermek érkezésekor 10–10 millió forinttal csökkenhet a fennálló tőketartozás, ezzel együtt pedig a havi törlesztőrészlet is mérséklődhet.
Az Otthon Starttal együtt így akár 100 millió forintnyi, fix 3 százalékos kamatú lakáshitel jöhet szóba azoknál a fiatal házaspároknál, amelyek gyermekeket vállalnának. A CSOK Plusz szempontjából a forrás olyan házaspárral számol, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét.
Ha a feleség 35 év alatti, a két lakáshitel mellé akár 11 millió forintos, kamatmentes, szabad célú Babaváró hitel is felvehető lehet. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden érintett házaspár automatikusan megkapja az egyes konstrukciókat, vagy hogy a banki hitelbírálat eredménye előre meghatározható lenne.
A 150 millió forintos ingatlan példája
A BiztosDöntés.hu szakértője egy három gyermeket vállaló fiatal házaspár példáját vizsgálta. A család a Babaváró, a CSOK Plusz és az Otthon Start kombinálásával vásárolna meg egy 150 millió forint értékű családi házat.
A számítás szerint ehhez reálisan legalább 15 millió forint önerőre lenne szükség, és további 24 millió forint piaci lakáshitelt is fel kellene venni. Bár a Babaváró részben vagy akár egészben is szolgálhat önerőként, ekkora összegű lakáshitelnél a bankok jellemzően nem kizárólag hitelből álló önerőt várnak el. Ezért a példában a 10 százalékos önerőt saját forrásként vették figyelembe.
A három támogatott konstrukció és a piaci hitel együttes havi törlesztése a számítás alapján 689 728 forint lehet. A CSOK Plusznál az első 12 hónapban csak kamatot kell fizetni, ezért ebben az időszakban a havi kiadás 570 973 forinttal szerepel a példában. A későbbi törlesztési összeg tehát magasabb lehet az első évben fizetendőnél.
A jövedelmi korlát sok háztartás számára meghatározó lehet
A szakértői kalkuláció szerint a fenti hitelkombinációhoz legalább 1,2 millió forint nettó, igazolt jövedelemre lenne szüksége a párnak. Ez a feltétel a teljes konstrukció kihasználhatóságának egyik fontos korlátja lehet, mert a havi törlesztés jelentős összegű.
A forrás a KSH 2025. áprilisi kereseti adataival érzékelteti a különbséget. A nettó keresetek mediánértéke 392 700 forint volt, vagyis egy ilyen keresetű pár összesen 785 400 forintot vihet haza. A cikk értelmezése szerint ez alapján a házaspárok jelentős része nem tudná felvenni a példában szereplő teljes hitelösszeget.
A nettó 486 500 forintos átlagkeresettel számolva egy kétkeresős pár jövedelme 973 ezer forint lenne. Ez még mindig 227 ezer forinttal maradna el a példában minimálisan szükségesként megjelölt 1,2 millió forinttól. A kereseti adatok és a szakértői számítás ugyanakkor nem helyettesítik az egyedi banki vizsgálatot.
A CSOK Plusz értékhatárát még módosítani kellhet
A forrás szerint a hatályos szabályozás alapján a CSOK Plusznál az első közös lakásszerzők esetében a lakás vételára nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Ez akadályt jelentene egy 150 millió forintos családi ház Otthon Starttal és CSOK Plusszal történő közös finanszírozásánál.
Ahhoz, hogy a két konstrukció ilyen értékű ingatlan megvásárlására együtt is használható legyen, szeptemberig jogszabály-módosításra lenne szükség. A szakértő várakozása szerint ez megtörténhet, és a lakásoknál 100 millió, a családi házaknál pedig 150 millió forint lehet az új felső értékhatár. A forrás azonban ezt még várható változásként, nem hatályos szabályként ismerteti.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A teljes hitelkombinációval számolóknak nemcsak a támogatott hitelek összegét, hanem a szükséges saját forrást és a fennmaradó piaci hitelt is figyelembe kell venniük.
A példában 150 millió forintos családi háznál legalább 15 millió forint saját önerővel és további 24 millió forint piaci lakáshitellel számoltak.
A havi törlesztési teher a vizsgált esetben az első évben 570 973 forint, azt követően pedig 689 728 forint lehet a számítás szerint.
A konstrukciók együttes alkalmazása a gyermekvállalásra, életkorra, ingatlanértékre és jövedelemre vonatkozó feltételektől is függhet. A banki döntés nem vezethető le kizárólag a háztartás összesített jövedelméből.
Forrás: 24.hu – CSOK Plusz · 2025. 07. 14.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.