A támogatott lakáshitelek továbbra is meghatározóak a magyar lakáshitelpiacon, miközben a bankok szerint kezelésük lényegesen összetettebb és költségesebb a piaci konstrukciókénál. A Future of Finance konferencia beszélgetésén az Otthon Start program piaci hatásairól, a lehetséges szigorításokról, a kamatstopról és a babaváró hitel feltételeiről is szó esett.
A folyósítás után is jelentős feladat marad a bankoknál
A támogatott hiteleknél a banki munka nem zárul le a folyósítással. A konstrukciók teljes futamideje alatt szükség lehet adminisztrációra, jogosultságvizsgálatra, a szabályok folyamatos követésére és informatikai fejlesztésekre.
Florova Anna, az OTP Bank Retail Hitelezési Tribe ügyvezető igazgatója szerint ezeknek a feladatoknak a költsége banki oldalon háromszor akkora, mint egy piaci lakáshitelnél. A kijelentés a konferencián elhangzott banki tapasztalatot tükrözi, nem egy minden hiteltermékre külön bemutatott költségszámítást.
A támogatott konstrukciók összetettsége a digitalizációt is nehezíti. Rammacher Zoltán, a K&H Bank lakossági és KKV ügyfélszegmensének marketingvezetője szerint egy piaci lakáshitelnél könnyebb teljesen online ügyfélutat kialakítani, míg a támogatott hiteleknél több feltétellel, eltéréssel és kivétellel kell számolni.
Az Otthon Start továbbra is erős keresletet hoz
A konferencián elhangzottak szerint az Otthon Start bevezetése után gyorsan magas havi kihelyezési volument ért el, és a kereslet nem mutatta egyértelmű kifulladás jeleit. A támogatott hitelek különösen a fiatalabb ügyfelek körében játszanak jelentős szerepet.
Florova Anna ismertetése szerint a 35 év alattiak aránya a piaci lakáshiteleknél nagyjából 30 százalék, az Otthon Start esetében viszont inkább 60 százalék körüli. A program olyan ügyfeleket is a lakáshitelpiacra hozott, akik korábban nehezebben vagy egyáltalán nem jutottak finanszírozáshoz.
A forrás szerint ide tartozhatnak a fiatal, még nem házas, gyermeket előre nem vállaló ügyfelek, illetve azok, akik számára a 10 százalékos önerő lehetősége tette elérhetőbbé a vásárlást. A konstrukció más támogatásokkal is kombinálható maradt, ami szélesítette az érdeklődők körét.
Nőtt az átlagos hitelösszeg, közben átrendeződött a piac
Rammacher Zoltán szerint a K&H tapasztalatai alapján az Otthon Start előtti időszakhoz képest 75–80 százalékkal nőtt az átlagos hitelösszeg. A banki vezető szerint ez a változás viszonylag gyorsan megjelent az ingatlanárakban is.
A program jelentős kamatelőnye miatt sok ügyfél a lehető legnagyobb összeget igyekszik felvenni. Ez az önerő arányának csökkenésével és a maximális hitelösszeg iránti erős kereslettel járt együtt. A beszélgetésen az is elhangzott, hogy olyan ügyfelek is megjelentek, akik a 2008-as válság óta óvatosan viszonyultak a hitelfelvételhez.
A teljes kihelyezési volumen mellett a piac összetétele is változott. A kezdeti időszakhoz képest csökkent Budapest és a megyei jogú városok aránya, miközben nőtt a kisebb települések szerepe. A banki tapasztalatok szerint nagyobb súlyt kaptak a gyengébb energetikai minőségű ingatlanok is.
Az újépítésű lakások piaca ugyanakkor a vártnál kevésbé mozdult meg. Florova Anna szerint a fejlesztők számára több évre előre kiszámítható szabályozási és keresleti környezetre lenne szükség a nagyobb beruházások elindításához.
Bizonytalan, merre változhatnak a támogatások
A konferencia résztvevői szerint nem lenne meglepő a támogatott programok valamiféle szűkítése, például a jogosulti kör módosítása, ugyanakkor a teljes megszüntetés kevésbé tűnik valószínűnek. Ez a beszélgetésen elhangzott vélemény, nem bejelentett kormányzati döntés.
Rammacher Zoltán úgy vélte, hogy a fiatalok első lakáshoz jutásának támogatása továbbra is fontos társadalompolitikai cél lehet. A K&H kutatásaira hivatkozva arról beszélt, hogy a fiatalok jelentős része ingatlanra próbál félretenni, miközben egyre többen érzik nehéznek a saját lakás megszerzését.
A szakmában egy esetleges szigorításra 20–40 százalékos visszaesési becslések is megjelentek, de a banki vezető ennél nagyobb csökkenéssel is készítene forgatókönyvet. A forrás nem tartalmaz konkrét döntést arról, hogy változik-e az Otthon Start, és ha igen, mikor vagy milyen formában.
A kamatstop és a babaváró hitel is nyitott kérdéseket vet fel
A kamatstop kapcsán Florova Anna a kiszámíthatóság hiányát nevezte a bankszektor egyik problémájának. Véleménye szerint a szabályozás egyes ügyfeleknél már csak néhány ezer, legfeljebb tízezer forintos törlesztőrészlet-különbséget jelentene, ezért szerinte egyre kevésbé indokolt a fenntartása.
Rammacher Zoltán azt hangsúlyozta, hogy egy esetleges kivezetésnél megfelelő felkészülési időre lenne szükség. Ez nemcsak a bankok üzleti tervezése miatt fontos, hanem azért is, hogy az ügyfelek megértsék a változást és felmérhessék a lehetőségeiket.
A babaváró hitelnél az okoz nehézséget, hogy eltérő élethelyzetű ügyfeleket kell kezelni. Más megítélést igényelhetnek azok, akik jóhiszeműen, de önhibájukon kívül nem teljesítették a gyermekvállalási feltételeket, mint azok, akik tudatos pénzügyi döntésként, a kamatelőny miatt vették fel a hitelt.
A beszélgetés alapján egységes megoldást nehéz kialakítani a szabályozói célok pontos ismerete nélkül. Az is szempontként merült fel, hogy a feltételeket nem teljesítő ügyfelek ne kerüljenek kedvezőbb helyzetbe azoknál, akik ugyanebben az időszakban piaci hitelből finanszírozták lakáscéljukat.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A támogatott lakáshitel nemcsak a kamat szempontjából különbözik a piaci hiteltől: a jogosultsági feltételeket és az előírások teljesítését a futamidő alatt is figyelemmel kell kísérni.
Lakásvásárlás előtt érdemes külön mérlegelni a hitelösszeget, az önerőt, az ingatlan műszaki és energetikai jellemzőit, valamint azt, hogy a támogatási feltételek hosszabb távon teljesíthetők-e.
A programok jövőbeli szabályairól a forrás alapján nincs végleges információ. Egy esetleges szigorítás vagy a kamatstop kivezetése megváltoztathatja a finanszírozási feltételeket, ezért konkrét döntés előtt az aktuális hivatalos szabályokat kell ellenőrizni.
A babaváró hitelnél különösen fontos a gyermekvállalási feltételek és a nem teljesítés következményeinek pontos áttekintése. A banki hitelbírálat és a jogosultság minden esetben az egyedi körülményektől és az érvényes szabályoktól függ.
Forrás: Portfolio – Bank · 2026. 09. 23.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.