Egy társadalmi egyeztetésre bocsátott kormányrendelet-tervezet több ponton módosítaná a CSOK Pluszhoz és a Babaváró kölcsönhöz kapcsolódó szabályokat. A javaslat egyes családoknak könnyítést hozhat, miközben bizonyos feltételek megszegése esetén magasabb teherrel is számolni kellene.
Átmeneti szabály a 2024 előtt született gyermekeknél
A tervezet 2024. december 31-ig külön lehetőséget teremtene azoknak a családoknak, amelyeknél a gyermek 2024. január 1. előtt született meg, miközben a szülés várható időpontja 2023. december 31. utánra esett. A szabály az idei évben beadott kérelmekre vonatkozna.
Ezeket a gyermekeket a kölcsön igénylésekor vállalt gyermeknek lehetne tekinteni. Ez azt jelenthetné, hogy az érintett házaspár további gyermek vállalása nélkül is igénybe vehetné a támogatott hitelt, és a törlesztés szüneteltetése is járhatna a már megszületett gyermek után.
A forrásban ismertetett értelmezés szerint egy újabb gyermek megszületése esetén akár 10 millió forint tartozáselengedésre is jogosult lehetne a házaspár. A javaslat indoka az lehet, hogy a korábban érkező baba miatt egyes családok kiestek volna a kölcsönből vagy az ahhoz kapcsolódó magasabb támogatási szintből.
A CSOK Pluszhoz kapcsolódó ingatlanfeltételek időtartama
A CSOK Plusznál jelenleg az állam javára elidegenítési és terhelési tilalom, valamint jelzálogjog kapcsolódik az ingatlanhoz. A jelzálogjog a kölcsönösszeg 20 százalékát teszi ki. A hatályos szabályok szerint ezek a kötelezettségek a kölcsön teljes futamidejére szólnak.
A tervezet ezt tíz évre rövidítené. Ez azért lényeges, mert az utólagos feltételeket is ezen időszak alatt kellene teljesíteni. A forrás példaként említi, hogy a család alapesetben nem adhatná el, nem költözhetne el, nem bonthatná le, illetve nem adhatná másnak használatra a támogatással érintett lakást.
A feltételek megszegése esetén az addig kapott kamattámogatást az állam részére, büntetőkamattal növelten kellene visszafizetni. A forrás szerint ez a büntetőkamat a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értéke. A tervezett tízéves időszak ezért a támogatott hitelt felvevők hosszú távú kötelezettségeit is befolyásolhatja.
Változhat a meglévő ingatlan értékének beszámítása
A forrás szerint első közös lakás vásárlásakor az ingatlan vételára legfeljebb 80 millió forint, nem első közös lakásnál pedig legfeljebb 150 millió forint lehet. Utóbbi esetben a meglévő vagy korábban értékesített lakás eladási árát be kell forgatni az új ingatlan megvásárlásába.
Korábban felmerülhetett olyan megoldás, hogy az igénylő a korábbi lakást nulla forintos vételár mellett egy rokonának adta át. Ezzel tényleges eladási ár hiányában a beforgatási kötelezettség is elkerülhetőnek tűnhetett.
A tervezet ezt a lehetőséget megszüntetné: ajándékozás vagy bontás esetén nem a tényleges vételár, hanem a korábban meglévő ingatlan forgalmi értéke számítana az új vásárlásnál. Ez a módosítás a korábbi ingatlannal rendelkező, új lakást vásárló CSOK Plusz-igénylők számára lehet különösen fontos.
A Babaváró kamatmentessége később is visszatérhetne
A tervezet a Babaváró kölcsön alapvető feltételeit nem módosítaná, de egy fontos élethelyzetre új szabályt vezethetne be. Ha a pár első gyermeke a futamidő első öt évét követően születne meg, a kamatmentesség ismét járhatna.
A jelenlegi rendszerben, ha az első öt évben nem születik gyermek, a kölcsön elveszíti kamatmentességét, és piaci kamat mellett kell tovább törleszteni. Emellett az addig kapott kamattámogatás után is fizetési kötelezettség keletkezhet.
A javaslat szerint a kamatmentesség a gyermek megszületésekor, illetve örökbefogadásnál az engedélyező határozat véglegessé válását követő hónap törlesztési napjától állhatna vissza. A forrás értelmezése alapján ez nem jelentené automatikusan a korábban megfizetett büntetés visszatérítését.
A gyermek érkezése után a család a törlesztési kötelezettség hároméves szüneteltetését is kérhetné. A korábbi igényléseknél az első öt évre vonatkozó határidőt a jogalkotó egységesen 2026. július 1-jéig kitolta; a tervezet ezt a könnyítést nem érintené.
Emelkedhet a Babaváróhoz kapcsolódó büntetés
A Babaváró feltételeinek megsértésekor a büntetést jelenleg két érték alapján kell meghatározni. Egyrészt figyelembe veszik az állam által a banknak kifizetett kamattámogatást, másrészt kiszámítják a folyósítás és a feltétel megszegése közötti időszakra járó büntetőkamatot. Ez utóbbi a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értéke, amelyet a kölcsön összege alapján számítanak ki.
A két összeg közül a magasabbat kell rendezni. A tervezet az első számítási módot módosítaná: az állam által fizetett kamattámogatást a polgári törvénykönyv szerinti, a jegybanki alapkamattal megegyező kamattal is növelnék.
Ez bizonyos esetekben magasabb fizetési kötelezettséget eredményezhetne azoknál a pároknál, akik nem teljesítik a kamatmentesség feltételeit. A forrás szerint a tervezett változások nemcsak az új, hanem a már folyamatban lévő igénylésekre és kölcsönökre is vonatkoznának.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
A tervezet elfogadása esetén a CSOK Pluszt vagy Babavárót érintő családoknak először azt kellene megvizsgálniuk, hogy a saját szerződésükre és élethelyzetükre melyik átmeneti vagy új szabály vonatkozik. A cikkben ismertetett módosítások egyelőre javaslatként szerepelnek, ezért a végleges feltételek eltérhetnek.
CSOK Plusznál különösen fontos lehet az ingatlan korábbi tulajdona, az új lakás vételára, valamint az, hogy történt-e korábbi eladás, ajándékozás vagy bontás. A tervezet ezekhez eltérő beszámítási szabályokat kapcsolna.
Babavárónál a gyermek születésének vagy az örökbefogadásnak az időpontja befolyásolhatja a kamatmentességet, a törlesztési szüneteltetést és az esetleges fizetési kötelezettséget. A korábban megfizetett büntetés visszatérítését a forrás értelmezése nem állítja.
Mivel a jogszabály még társadalmi egyeztetés alatt áll, hitelfelvételi vagy szerződésmódosítási döntés előtt a végleges jogszabály és az adott kölcsön szerződéses feltételeinek ellenőrzése szükséges. A banki elbírálás eredménye és a konkrét fizetési kötelezettség egyedi körülményektől függhet.
Forrás: 24.hu – CSOK Plusz · 2024. 11. 13.
A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak vagy hitelígéretnek.